Kiirlaenu pakkujad
Eestis tegutseb kümneid laenufirmasid, kuid päriselt eristab neid kolm asja: kui suurt summat nad üldse annavad, kui pika tähtaja lubavad ja kui kalliks krediidikulukuse määr kokkuvõttes läheb. Kayb koondab need kolm mõõdikut ühte vaatesse, et sa ei peaks üheksat kodulehte kõrvuti lahti hoidma.
Kiireim ja soodsaim ei ole sama pakkuja
Kiirus ja hind asuvad kataloogis eri pakkujate juures — vali see, mis sinu olukorras rohkem maksab.
Kayb on võrdlusplatvorm, mitte laenuandja ega krediidivahendaja lepingu mõttes. Laenamine on rahaline kohustus — kaalu see läbi enne taotlemist.
Pakkujate turg numbrites
Allikas: pakkujate avalikud hinnakirjad ja tootetingimused, koondatud Kaybi kataloogi.
Kes on laenupakkuja ja mille järgi neid võrrelda
Laenupakkuja on Finantsinspektsiooni tegevusloaga krediidiandja, kes teeb krediidiotsuse ja kannab raha kontole. Kayb ei ole ükski neist — me kõrvutame nende avalikke tingimusi ja saadame sind edasi otse pakkuja lehele.
Alusta summast, mitte brändist
Kui vajad 400 €, langeb pool kataloogist kohe välja: Primero alammäär on 2000 € ja TF Bank alustab 1000 eurost. 15 000 € puhul kaob vastupidi enamik kiirlaenufirmasid.
Kontrolli tähtaega, mitte kuumakset
ESTO ja TF Bank venitavad tagasimakse kuni 120 kuuni, Ferratum ja Credit24 kuni 60 kuuni. Pikem tähtaeg langetab kuumakset, aga tõstab kogukulu — need kaks liiguvad alati vastassuunas.
Võrdle KKM-i, mitte reklaamlauset
Krediidi kulukuse määr sisaldab intressi ja tasusid. Kataloogis algavad KKM-id 8,5% juurest ja ulatuvad üle 50%, seega vahe kahe pakkuja vahel võib olla kuuekordne.
Alles siis vaata kiirust
Credit24 lubab raha kuni 15 minutiga, Ferratum ja Boonuslaen kuni tunniga, pangalaadsed pakkujad 1–2 tööpäevaga. Kiirus maksab tavaliselt kõrgema määrana.
Kaks sarnast vajadust, kaks eri pakkujat
Katkine pesumasin 600 € eest ja kolme kuu tagasimakse viivad sind kiirlaenusegmenti, kus otsus tuleb minutitega. Sama 600 € kolmeks aastaks koos remondiga kokku 6000 € juures on juba väikelaenu territoorium, kus tasub oodata tööpäev ja võita KKM-is kümneid protsendipunkte. Vahe kogukulus tuleb sadadesse eurodesse.
Mida see leht ei ole
- See ei ole pingerida stiilis «parim pakkuja» — parim sõltub summast, tähtajast ja sinu krediidiprofiilist.
- Siin ei ole ühtki pakkujat, kes garanteeriks heakskiidu: otsuse teeb alati krediidiandja pärast maksevõime hindamist.
- Kuvatud määrad ei ole personaalne pakkumine — need on avalikud vahemikud, mille sees sinu tegelik määr paikneb.
Neli sammu pakkuja valimiseni
Sama järjekord, mida kasutaks kogenud laenuvõtja
Piiritle summa ja tähtaeg
Kirjuta üles täpne vajadus. Ümardamine ülespoole «igaks juhuks» on kõige kallim harjumus laenuturul.
Filtreeri pakkujad välja
Jäta alles need, kelle summa- ja tähtajavahemik sinu vajadust katab — tavaliselt jääb üheksast alles kolm-neli.
Kõrvuta KKM ja lepingutasu
Vaata näidisarvutust: kogumakstav summa ütleb rohkem kui protsent reklaamis.
Loe pakkuja ülevaadet ja liigu edasi
Iga pakkuja kohta on Kaybis eraldi leht nõuete, plusside ja miinustega. Taotluse esitad juba pakkuja enda keskkonnas.
Millist toodet pakkujad üldse pakuvad
Enne pakkuja valimist tasub selgeks teha, millisesse kategooriasse sinu vajadus kuulub
| Millal valida | Kes seda kataloogis pakub | Tüüpiline tähtaeg | Otsuse kiirus | Konks, mida märgata |
|---|---|---|---|---|
| Kiirlaen | Ferratum, Boonuslaen, Credit24 (al 100 €) | 1–12 kuud | Vastus minutitega | KKM ületab siin sageli 45% — lühike periood ei tähenda odavat laenu |
| Väikelaen | ESTO, Mogo, Monefit (500–15 000 €) | 12–60 kuud | Vastus samal või järgmisel päeval | Kontrolli, kas määr kehtib kogu jäägilt või ainult kasutatud osalt |
| Tarbimislaen | Bondora, TF Bank, Coop Pank (kuni 25 000 €) | 24–120 kuud | Vastus 1–2 tööpäeva | Madal algmäär «alates» kehtib parima profiiliga taotlejale |
| Laen maksehäirega | Üksikud pakkujad, väiksemad summad | 3–24 kuud | Vastus 1–3 tööpäeva | Rangem hindamine ja kõrgem hind — kaalu, kas laen üldse lahendab probleemi |
Sama pakkuja võib katta mitut kategooriat: piir kiirlaenu ja väikelaenu vahel on Eestis pigem summa ja tähtaja, mitte ametliku definitsiooni küsimus.
Arvuta, kui palju pakkuja valik maksab
Sama summa eri KKM-iga annab kogukulus tuhandetesse ulatuva vahe
Annuiteetarvutus keskmise määraga. Kalli ja soodsa pakkuja vahe sama summa juures ulatub sageli 20–30% kogukulust.
Arvutus on illustratiivne ega ole laenupakkumine — siduva arvestuse teeb krediidiandja.
Vaata, milline pakkuja sellele summale sobibLaenupakkujate võrdlus
Ferratum, Bondora, Boonuslaen, ESTO, Monefit, Credit24 ja ülejäänud kataloog ühes tabelis
Bondora
Sagedamini valitudKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
TF Bank
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
ESTO
Väikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Primero
Autolaenude spetsialist ilma sissemakseta
Coop Pank
Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
Mogo
Väikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta
Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Credit24
Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
Boonuslaen
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€
Monefit
Krediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba
Tabel põhineb pakkujate avalikel tingimustel. Sinu isiklik määr võib jääda vahemiku ülemisse otsa — lõpliku pakkumise teeb krediidiandja.
Pakkujate võrdlemise plussid ja piirid
Aus pilt sellest, mida üks võrdlusleht sinu eest ära teeb ja mida mitte
Mida võrdlus annab
- Näed kohe, kelle summavahemik sinu vajadust üldse katab — see välistab pooled taotlused enne alustamist.
- KKM ja lepingutasu on kõrvuti, seega odav kuumakse ei saa kalli laenu ilusaks maalida.
- Väljamakse kiirus on eraldi mõõdik, nii et kiirustades ei pea sa kallimat pakkujat pimesi valima.
- Iga pakkuja kohta on eraldi ülevaateleht — pead ei ole vaja üheksat kodulehte lahti hoida.
Mida võrdlus ei asenda
- Personaalset määra ei näita ükski võrdlus: see selgub alles pärast krediidivõimelisuse hindamist.
- Kampaaniad ja hinnakirjad muutuvad, seega enne allkirja kontrolli numbrid pakkuja lehelt üle.
- Võrdlus ei hinda sinu eelarvet — kas kuumakse on jõukohane, otsustad ainult sina.
- Finantsnõustaja rolli see leht ei täida, eriti kui kaalud olemasolevate kohustuste refinantseerimist.
Kayb ei saa tasu selle eest, et üht pakkujat teisest ettepoole seada — järjestus lähtub tingimustest.
Mida kataloogi andmed pakkujate kohta ütlevad
Kolm mustrit, mis tulevad välja siis, kui üheksa pakkuja tingimused kõrvuti panna.
Kiireimad pakkujad küsivad kiiruse eest kõrgemat KKM-i. Kui raha võib oodata tööpäeva, laieneb valik odavamate pakkujate poole.
Viiekordne vahe ei tulene ainult pakkujast, vaid ka tootest: krediidikonto ja pikaajaline tarbimislaen hinnastatakse eri loogikaga.
Lepingutasu on Eesti turul lakanud olemast eristaja — tähelepanu tasub suunata KKM-ile ja tagasimakse tähtajale.
Alla 500 € vajaduse katab kolm pakkujat, üle 15 000 € vajaduse samuti kolm — keskmine segment on kõige konkurentsitihedam.
Pakkujad muudavad tingimusi ette teatamata — kontrolli numbrid enne lepingut pakkuja lehelt.
Kui palju pakkuja valik kogukulus maksab
Illustratiivne näide: 3000 € 36 kuuks kahe erineva KKM-i juures
Krediidi kulukuse määr koondab intressi ja tasud üheks aastaseks protsendiks. Just see number näitab, kas pakkuja on kallis, ka siis kui kuumakse tundub taskukohane.
Arvud on ümardatud annuiteetnäited, mitte konkreetse pakkuja pakkumine.
Kas pakkujad võtavad sinu taotluse üldse menetlusse
Kiire enesekontroll enne, kui hakkad üheksast pakkujast valima
Tegemist on suunava näitega, mitte krediidiotsusega — ükski pakkuja ei ole selle tulemusega seotud.
Mida pakkujad taotlejalt ootavad
Nõuded on kataloogi lõikes sarnased, erinevused algavad summa ja sissetuleku tõendamise juures
- Vähemalt 18-aastane, mitmel pakkujal on alampiiriks 21 aastat suuremate summade puhul.
- Eesti residentsus ja kehtiv isikut tõendav dokument elektroonseks tuvastamiseks.
- Regulaarne tõendatav sissetulek — palk, ettevõtlustulu, pension või nende kombinatsioon.
- Eesti pangakonto, mille omanik oled sina ise: kolmanda isiku kontole raha ei kanta.
- Maksehäireregistris aktiivsete kannete puudumine või vähemalt nende selgitatavus.
- Olemasolevate kohustuste kogusumma, mis jätab uuele kuumaksele eelarves ruumi.
Suuremate summade juures (Bondora, TF Bank, Coop Pank) küsitakse pangaväljavõtet või sissetuleku tõendit sagedamini kui väikeste kiirlaenude puhul.
Kui sissetulek on ebaregulaarne, esita see ausalt — üle hinnatud sissetulek toob kaasa keeldumise ja kirje taotluste ajalukku.
Milline pakkuja profiil kellele sobib
Neli tüüpilist olukorda ja neile vastav segment kataloogist
Kiireloomuline väike kulu
Vaja on 300–800 € täna, tagasimakse ühe või kahe palgaga.
Sobivad kiireima väljamaksega pakkujad, näiteks Ferratum, Boonuslaen või Credit24 — arvesta kõrgema KKM-iga.
Planeeritud suurem ost
5000–15 000 € remondiks või autoks, tagasimakse mitme aasta jooksul.
Vaata pigem Bondora, TF Bank või Mogo suunas, kus pikem tähtaeg ja madalam määr annavad kogukulus võidu.
Ebaühtlane kulumuster
Raha on vaja korduvalt väikeste summadena, kogusumma ei ole ette teada.
Krediidikonto loogika (näiteks Monefit) sobib paremini kui uus laenuleping iga kord eraldi.
Olemasolev makseraskus
Maksehäire registris või mitu käimasolevat kohustust, mille kuumaksed juba pingutavad eelarvet.
Uus laen pigem süvendab olukorda — kaalu enne võlanõustamist või kohustuste ümberkorraldamist.
Sobivus algab tootest, mitte brändist: kui kategooria on paigas, jääb kataloogist alles kolm-neli tõsiseltvõetavat pakkujat.
Vaata laenutüüpide võrdlustKampaaniad muutuvad kiiremini kui lehed
Osa kataloogi pakkujaid kasutab tähtajalisi kampaaniaid, näiteks esimene kuu 0% uuele kliendile. Sellised pakkumised algavad ja lõpevad ilma ette teatamata.
- Kampaania tingimus kehtib tavaliselt ainult uuele kliendile ja ühele lepingule.
- Intressivaba periood ei tühista lepingutasu ega hilisemat baasmäära.
- Kui kampaania perioodi lõpuks laenu tagasi ei maksa, rakendub tavahinnakiri.
Kes laenupakkujaid Eestis kontrollib
Tarbijakrediiti tohib pakkuda ainult Finantsinspektsiooni tegevusloaga krediidiandja. Loetelu on avalik, seega saad enne taotlemist iga pakkuja tausta ise kontrollida.
Väljastab krediidiandjatele tegevuslube, teostab järelevalvet hinnastamise ja reklaami üle ning menetleb tarbijate kaebusi.
Krediidiandjate register (fi.ee)Taganemisõigus 14 päeva
Lepingust saab taganeda kahe nädala jooksul põhjust selgitamata, tagastades saadud summa koos jooksva intressiga.
Standardinfo teabeleht
Enne lepingut peab pakkuja esitama Euroopa tarbijakrediidi standardinfo, kus KKM ja kogumakstav summa on kirjas.
Maksevõime hindamise kohustus
Krediidiandja on kohustatud hindama sinu maksevõimet ja keelduma, kui laen ilmselgelt ei ole jõukohane.
Kaebuse esitamine
Vaidluse korral saab pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti või Finantsinspektsiooni poole.
Riskid, mis ei sõltu pakkuja valikust
Ka kõige soodsam pakkuja ei tee laenust turvalist toodet. Laen on kohustus, mis liigub sinuga kaasa kogu tähtaja vältel.
Kiiruse eest ülemaksmine
Minutitega otsus on hinnastatud kõrgemasse KKM-i — kiirustades valitud pakkuja võib maksta sadu eurosid rohkem.
Küsi endalt, kas raha on päriselt vaja täna või kannatab ka homme, kui valik on laiem.
Kohustuste kuhjumine
Mitu paralleelset väikelaenu on koos sageli kallimad kui üks suurem leping ja neid on raskem jälgida.
Liida kõikide kohustuste kuumaksed kokku enne uue lepingu sõlmimist.
Maksehäire jälg
Hilinenud makse jõuab registrisse ja piirab pakkujate valikut aastateks, mitte kuudeks.
Teavita pakkujat raskustest enne tähtpäeva — maksegraafiku muutmine on odavam kui viivis.
Muutuv sissetulek
Pikk tähtaeg tähendab, et kohustus püsib ka siis, kui töökoht või sissetulek muutub.
Vali kuumakse, mis püsiks jõukohane ka 20% väiksema sissetuleku korral.
Riskid, mis ei sõltu pakkuja valikust
- Kas ma tean, kui palju laen kogumakstava summana maksma läheb?
- Kas kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui sissetulek langeb?
- Kas olen võrrelnud vähemalt kolme pakkujat sama summa ja tähtaja juures?
- Kas ma tean, mis juhtub, kui üks makse hilineb?
- Kas laen lahendab probleemi või lükkab selle edasi?
| 3 000 € 36 kuuks KKM 20% juures | kogukulu ligikaudu 3 960 € |
| Sama laen KKM 46% juures | kogukulu ligikaudu 5 380 € |
| Makse hilinemine 30 päeva | viivis ja meeldetuletustasud pakkuja hinnakirja alusel |
Kui uus kuumakse viib kõikide kohustuste summa üle 40% netosissetulekust, on mõistlikum taotlusest loobuda või summat vähendada.
Finantsinspektsiooni tarbijainfoMis juhtub pärast pakkuja valimist
Realistlik ajakava valikust kuni rahani kontol
Pakkujate kõrvutamine
Filtreerid tabelist välja need, kelle summa- ja tähtajavahemik sinu vajadusele vastab.
Täpne summa ja soovitud tähtaeg paberil
Tuvastamine ja taotlus pakkuja juures
Logid sisse ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID-ga ja täidad krediidiandja vormi.
Andmed sissetuleku ja olemasolevate kohustuste kohta
Maksevõime hindamine
Pakkuja kontrollib registreid ja arvutab, kas uus kuumakse mahub sinu eelarvesse.
Pangaväljavõte juhuks, kui seda küsitakse
Leping ja väljamakse
Loed standardinfo teabelehe läbi, allkirjastad lepingu ja saad raha kontole.
Kontrolli KKM ja kogumakstav summa enne allkirja
Ajad on indikatiivsed ja sõltuvad pakkujast, kellaajast ning sinu profiilist — kiire otsus ei ole garantii.
Alusta pakkujate võrdlusestKontroll-loend enne pakkuja juurde minekut
Viis minutit ettevalmistust hoiab ära põhjendamatu keeldumise
Tuvastamine
- Kehtiv ID-kaart, Mobiil-ID või Smart-ID
- Enda nimel olev Eesti pangakonto (IBAN)
Rahaline pilt
- Viimase kolme kuu netosissetulek kuude kaupa
- Kõikide olemasolevate laenude ja järelmaksude kuumaksed kokku
- Ülevaade sellest, mis jääb kätte pärast kõiki arveid
Krediidiajalugu
- Teadmine, kas maksehäireregistris on aktiivseid kandeid
- Vanade võlgnevuste tasumise kinnitused, kui neid on
Valik
- Kaks-kolm pakkujat, kelle tingimused sinu summale vastavad
- Kirjapandud maksimaalne kuumakse, mida oled nõus võtma
Ferratum
Eesti turul tegutsev tegevusloaga krediidiandja, kelle tingimused on Kaybi kataloogis kokku võetud.
Kataloogi pakkujad on kantud Finantsinspektsiooni krediidiandjate registrisse ja järgivad tarbijakrediidi maksevõime hindamise nõudeid.
Hinnang tugineb avalikele tingimustele ega ole soovitus konkreetse lepingu sõlmimiseks.
Ava pakkuja ülevaadeHinnang tingimustele
Millise toote järgi pakkujat valida
Vali stsenaarium ja liigu edasi sobiva jaotise juurde
Sama pakkuja võib katta mitut kategooriat — täpsed tingimused leiad tema ülevaatelehelt.
Kui pakkujad keelduvad
Enne kui esitad taotluse järgmisele firmale, tasub põhjus selgeks teha
Aktiivne maksehäire
Enamik kataloogi pakkujatest keeldub automaatselt, kui registris on tasumata kanne.
Tasu võlgnevus ja nõua võlausaldajalt kande kustutamise kinnitust.
Uus katse mõistlik 3–6 kuud pärast kande sulgemist
Kohustuste koormus
Olemasolevate laenude kuumaksed jätavad uuele lepingule liiga vähe ruumi.
Vähenda kohustuste arvu või kaalu refinantseerimist ühe lepingu alla.
Sõltub sellest, kui kiiresti senised kohustused vähenevad
Sissetulek ei ole tõendatav
Deklareerimata või ebaregulaarne tulu ei lähe maksevõime hindamisel arvesse.
Esita pangaväljavõte või vali pakkuja, kes aktsepteerib laiemat tuluallikate ringi.
Tavaliselt piisab kolmest kuust tõendatud laekumisi
Liiga palju värskeid taotlusi
Lühikese aja jooksul mitmele pakkujale esitatud taotlused mõjuvad riskisignaalina.
Tee paus, vali tabelist üks sobivaim pakkuja ja esita korrektne taotlus.
Soovituslik paus vähemalt 30 päeva
Tingimused, mis pakkujaid päriselt eristavad
Neli rida lepingus, mille erinevus maksab sulle raha
Hinnastamise mudel
Osa pakkujaid annab fikseeritud aastamäära, teised arvestavad intressi ainult kasutatud summalt. Krediidikonto puhul maksad ainult välja võetud osa eest.
Krediidi kulukuse määr (KKM)
Ainus number, mis lubab pakkujaid ausalt kõrvutada, sest see sisaldab nii intressi kui tasusid. Kataloogis on vahemik ligikaudu 8,5%-st üle 50%-ni.
Lepingutasu ja haldustasu
Enamikul kataloogi pakkujatest on lepingutasu 0 €, kuid mõne kampaania juures on see sümboolne 1 €. Kuutasu esineb pigem krediidikonto toodete puhul.
Ennetähtaegne tagasimakse
Seadus lubab laenu igal ajal ette tagasi maksta ja intressikulu väheneb proportsionaalselt. Küsi siiski üle, kas pakkuja rakendab hüvitist.
Kaks pakkujat sama kuumaksega ei ole sama kallid, kui üks pikendab tähtaega — võrdle alati kogumakstavat summat.
Siduvad on ainult krediidiandja lepingu ja Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehe tingimused.
Kiirlaenufirmad — korduvad küsimused
Vastused, mida inimesed pakkujate kohta kõige sagedamini otsivad
Kui palju kiirlaenu pakkujaid Eestis on?
Kaybi kataloogis on üheksa aktiivset pakkujat, kellel on ülevaateleht. Turul tervikuna on tegevusloaga krediidiandjaid rohkem, kuid osa neist tegutseb kitsas nišis, näiteks ainult autolaenu või järelmaksu segmendis.
Milline kiirlaenu pakkuja on kõige soodsam?
Ühte alatist vastust ei ole. Madalaim algmäär kataloogis on 6,9% aastas, kuid see kehtib parima krediidiprofiiliga taotlejale ja suurema summa juures. Väikese summa ja lühikese tähtaja korral võib soodsaimaks osutuda hoopis kampaaniapakkumine, kus esimene kuu on 0%.
Mis vahe on kiirlaenufirmal ja pangal?
Otsuse kiirus ja hind. Kiirlaenufirma teeb automatiseeritud otsuse minutitega ja hinnastab riski kõrgema KKM-iga; pank menetleb kauem, küsib rohkem tõendeid ja pakub vastutasuks oluliselt madalamat määra. Mõlemad on Finantsinspektsiooni järelevalve all.
Kas mitmele pakkujale korraga taotlemine on mõistlik?
Pigem mitte. Iga taotlus jätab jälje ja lühikese aja jooksul esitatud taotluste hulk näeb laenuandja silmis välja rahalise surve märgina. Mõistlikum on tabelist välja valida kaks-kolm sobivat pakkujat ja alustada neist ühest.
Kust ma tean, kas pakkujal on tegevusluba?
Finantsinspektsiooni veebilehel on avalik krediidiandjate ja -vahendajate nimekiri. Kui ettevõtet seal ei ole, ei tohi ta Eestis tarbijakrediiti pakkuda ja taotlemisest tasub loobuda.
Kas pakkuja vahetamine olemasoleva laenu ajal on võimalik?
Jah, refinantseerimise kaudu: uus pakkuja maksab vana kohustuse välja ja sina jätkad ühe lepinguga. Mõtet on sellel siis, kui uue lepingu KKM on selgelt madalam ja tähtaeg ei veni oluliselt pikemaks.
Kas laenupakkuja võib taotluse tagasi lükata ilma põhjuseta?
Krediidiandja ei ole kohustatud laenu andma, kuid maksevõime hindamise tulemusel keeldumise korral peab ta selgitama, millisel andmeallikal otsus põhines. Levinuimad põhjused on maksehäire, liiga suur kohustuste koormus ja tõendamata sissetulek.
Kas Kayb saab pakkujatelt tasu?
Kayb teenib partnerlinkidelt, kuid see ei muuda kuvatud tingimusi ega sinu jaoks hinda. Kasutajale on võrdlus tasuta ja pakkuja juures kehtivad samad tingimused, mis otse tema lehele minnes.
Ei oska pakkujat valida?
Kirjelda oma vajadus lühidalt ja me aitame kataloogist sobiva suuna leida. Päring ei kohusta millekski.
- Üks päring korraga, mitte üheksa eraldi taotlust
- Päringu esitamine ei tekita kirjet sinu krediidiajalukku
- Vastus tavaliselt samal või järgmisel tööpäeval