Eluasemelaen
Eluaseme ostuks või ehituseks võetav pikaajaline laen, mille tagatiseks jääb kodu ise. Vaatame seda hinna poolt: kui palju maksab periood, mida näitab krediidi kulukuse määr ja kuidas mõjutab taotlust taustal olev maksehäire.
Näidisarvutus
Näidis-KKM 12% juures oleks kuumakse ≈ 184,34 €, tagasi kokku ≈ 8848,17 € ja ülemaksmine ≈ 1848,17 €. Näide illustreerib väiksemat lisalaenu, mida kodu ostu kõrvale sageli vajatakse.
Kayb ei väljasta eluasemelaene ega garanteeri heakskiitu. Lõpliku otsuse, intressi ja tagatise hinnangu annab krediidiandja.
Eluasemelaen numbrites
Allikas: krediidiandjate avalikud tingimused ja Eesti turu tüüppakkumised, jooksev kvartal.
Mis on eluasemelaen?
Eluasemelaen on pikaajaline sihtotstarbeline laen kodu ostuks, ehituseks või põhjalikuks renoveerimiseks. Tagatiseks seatakse enamasti sama kinnisvara, mille jaoks laen võetakse, ja just tagatis hoiab intressi tarbimislaenudest oluliselt madalamal. Perioodi pikkus on siin nii eelis kui lõks: kuumakse muutub jõukohaseks, kogukulu aga kasvab iga lisatud aastaga.
Sihtotstarve on seotud eluasemega
Raha ei laeku vabaks kasutuseks: laenuandja seob väljamakse ostu-müügitehingu, ehitusprojekti või remondieelarvega. Vaba kasutusotstarbega tagatislaenu nimetatakse Eestis pigem hüpoteeklaenuks ja selle määr on kõrgem.
Omafinantseering tuleb ise katta
Tavaliselt rahastab laenuandja osa vara hinnast ja ülejäänu ehk sissemakse peab taotlejal endal olemas olema. Sissemakse suurus mõjutab otseselt pakutavat intressi: mida väiksem on laenatav osa vara väärtusest, seda soodsam on hind.
Krediidivõimelisust hinnatakse seaduse järgi
Krediidiandja on kohustatud enne laenu andmist sinu maksevõimet hindama — see on vastutustundliku laenamise põhimõte, mitte pakkuja hea tahe. Seetõttu vaadatakse sissetuleku kõrval ka olemasolevaid kohustusi ja maksekäitumist.
Tüüpiline olukord
Paar soovib osta kolmetoalist korterit. Sissetulek on stabiilne, sissemakse kogutud, kuid neli aastat tagasi jäi ühel neist sideoperaatori arve pikalt tasumata ja registrisse tekkis kirje. Võlgnevus sai makstud, kanne on kustutatud — küsimus on selles, kas see mõjutab veel otsust. Praktikas mõjutab: lahendatud maksehäire ei tähenda automaatset keeldumist, kuid tähendab põhjalikumat kontrolli ja sageli konservatiivsemat pakkumist. Just siin muutub oluliseks ettevalmistus: dokumenteeritud selgitus, tõendid võla lõpetamise kohta ja realistlik summa kaaluvad rohkem kui lootus, et vana lugu ei märgata.
Mida eluasemelaen ei ole
- See ei ole kiirlaen: tagatise hindamine, notaritehing ja kinnistusraamatu kanne võtavad nädalaid.
- See ei ole tasuta raha odava intressi tõttu — kolmekümne aasta peale kogunev intress on absoluutarvuna suur ka madala määra juures.
- See ei ole lahendus olemasolevale võlaprobleemile. Aktiivse maksehäire korral tuleb kõigepealt võlgnevus lõpetada.
- Intresside tulumaksutagastus ei ole automaatne soodustus — see on seotud tuludeklaratsiooni ja kehtivate piirmääradega ning ei kata intressi ennast.
Kuidas eluasemelaenu taotleda?
Viis sammu, mille järjekord määrab lõpliku hinna
Kontrolli oma krediidiajalugu enne pakkujat
Vaata maksehäireregistri seis üle ise ja enne taotluse esitamist. Kui leiad vana kande, mis oleks pidanud olema kustutatud, on selle korda ajamine odavam kui keeldumise järel uue taotlusringi alustamine.
Arvuta jõukohane kuumakse, mitte maksimaalne summa
Alusta eelarvest: milline makse mahub ka siis, kui sissetulek langeb või kommunaalarved kerkivad. Alles seejärel vaata, millisele summale see vastab. Kalkulaator selle lehe keskel teeb sama arvutuse kahes suunas.
Vii eeltaotlus mitmesse kohta lühikese aja jooksul
Eeltaotlused tasub esitada koondatult, mitte kuude kaupa laiali. Nii saad tingimused kõrvutada samas turuolukorras ja väldid pikka päringute rida oma taustal.
Võrdle pakkumisi KKM-i ja kogukulu järgi
Kõrvuta krediidi kulukuse määra, lepingutasu ja tagasimakstavat kogusummat. Madalam kuumakse tuleneb sageli pikemast perioodist, mitte odavamast laenust.
Vormista tehing ja pane graafik eelarvesse
Pärast notaritehingut ja hüpoteegi seadmist algab maksegraafik. Annuiteetgraafiku puhul on kuumakse ühesuurune, kuid alguses domineerib selles intress ja põhiosa väheneb aeglasemalt, kui esmapilgul tundub.
Eluasemelaenu kalkulaator
Vali summa ja periood ning vaata, kuidas iga lisatud aasta kuumakset langetab ja kogukulu tõstab
Väiksemate lisalaenude võrdluseks kaks annuiteetnäidet: 7000 € 48 kuuks näidis-KKM 12% juures teeb kuumakseks ≈ 184,34 € ja kogusummaks ≈ 8848,17 €; 3000 € 60 kuuks näidis-KKM 22% juures ≈ 82,86 € kuus ning ≈ 1971,40 € ülemaksmist. Sama loogika kehtib ka suurte summade puhul — vahe tuleb määrast ja perioodist.
Kalkulaator on illustratiivne ega arvesta notari tasu, riigilõivu ega kindlustust. Tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad laenuandjast, tagatisest ja sinu krediidivõimelisusest.
Võrdle päris pakkumisiPakkujad kõrvuti
Summa, periood, intress ja krediidi kulukuse määr ühes tabelis — enne kui esimese taotluse saadad
Bondora
Soodsaim kulukuse määrKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
TF Bank
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
ESTO
Väikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Primero
Autolaenude spetsialist ilma sissemakseta
Coop Pank
Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
Mogo
Väikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta
Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Credit24
Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
Boonuslaen
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€
Monefit
Krediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba
Tabelis on nii eluaseme rahastamiseks sobivaid tagatislaene kui väiksemaid tagatiseta tooteid, mida kasutatakse sissemakse või remondi katteks. Krediidiandja peab pakkumises esitama KKM-i ja krediidi kogukulu näidisarvutusena — just see teeb pakkumised omavahel võrreldavaks.
Eluasemelaenu plussid ja miinused
Kuus argumenti poolt ja viis vastu — hinna, mitte emotsiooni vaatest
Räägib poolt
- Tagatise tõttu on intressimäär kordades madalam kui tagatiseta tarbimislaenul, mistõttu sama summa maksab tunduvalt vähem.
- Pikk periood teeb kuumakse jõukohaseks ka keskmise sissetuleku juures.
- Üür kaob eelarvest ja iga makse vähendab tegelikku kohustust, mitte ei kata ainult kellegi teise vara kasutamist.
- Eluasemelaenu intressid on tuludeklaratsioonis teatud tingimustel ja piirmäärade ulatuses arvesse võetavad.
- Kirjalik ja pikk maksegraafik annab planeerimiskindluse — annuiteedi puhul on kuumakse kogu perioodi vältel ühesuurune.
- Ennetähtaegne osaline tagasimakse lühendab perioodi ja vähendab intressikulu, kui leping seda lisatasuta lubab.
Räägib vastu
- Tagatiseks on kodu: makseraskuste tagajärg on siin raskem kui ühelgi tagatiseta laenul.
- Absoluutne ülemaksmine on suur ka madala määra juures, sest periood on aastakümneid pikk.
- Muutuva intressiosaga lepingu puhul liigub kuumakse turuga kaasa ja eelarve peab taluma ka tõusu.
- Varasem maksehäire mõjutab otsust ka pärast võla lõpetamist — kirje kustutamine ei nulli laenuandja riskihinnangut.
- Tehinguga kaasnevad ühekordsed kulud (notar, riigilõiv, hindamine, kindlustus), mida kuumakse arvutus ei sisalda.
Laenamine on rahaline kohustus. Kaalu läbi ka halvim stsenaarium: sissetuleku langus, intressitõus ja ootamatu remondikulu samal aastal.
Kolm tegurit, mis eluasemelaenu hinda tegelikult liigutavad
Reklaamis paistab intressimäär. Lõpparve kujundavad sissemakse suurus, perioodi pikkus ja sinu maksekäitumise ajalugu. Turu üldist intressitaset ja kodulaenude mahtu saab jälgida keskpanga statistikast.
Mida suurem osa hinnast on sul endal olemas, seda väiksem on laenuandja risk ja seda soodsamat määra on võimalik saada. Suurem sissemakse on tihti odavam viis hinda langetada kui pikk läbirääkimine intressi üle.
Perioodi pikendamine langetab kuumakset kiiresti, kuid kasvatab kogusummat. Väiksema laenu näide teeb loogika nähtavaks: 3000 € 60 kuuks näidis-KKM 22% juures tähendab ≈ 82,86 € kuus, kuid ≈ 1971,40 € ülemaksmist.
Eestis vahetatakse positiivset krediidiinfot piiratult, mistõttu otsus tugineb suuresti sissetulekule ja maksehäirete puudumisele. Lahendatud kirje juures loeb see, kui hästi suudad selgitada, mis juhtus ja kuidas see lõpetati.
Määrad ja tasud muutuvad — kontrolli kehtivat infot laenuandja juures enne lepingu sõlmimist.
Millest eluasemelaenu kogukulu koosneb
Illustratiivne annuiteetnäide 7000 € kohta 48 kuuks näidis-KKM 12% juures — mitte pakkumine
Näide on tahtlikult väike ja lühike, sest nii on ülemaksmise osakaal hoomatav: neli aastat lisab põhiosale üle veerandi. Kolmekümne aasta pikkuse kodulaenu puhul töötab sama mehhanism, ainult mastaap on teine — seepärast tasub võrrelda tagasimakstavat kogusummat, mitte kuumakset. Lisaks laenu enda kulule tulevad arvestusse notari tasu, riigilõiv, tagatise hindamine ja kindlustus, mida see arv ei sisalda.
Arv on illustratiivne annuiteetnäide. Tegelik KKM, kuumakse ja tehingukulud sõltuvad laenuandjast, tagatisest ning taotleja profiilist.
Kas eluasemelaen on sinu olukorras realistlik?
Suunav kontroll enne taotlemist — ametliku otsuse annab krediidiandja
Tulemus on suunav näide sisestatud arvude põhjal, mitte krediidiotsus. Laenuandja arvestab lisaks tagatise väärtust, olemasolevaid kohustusi ja maksekäitumise ajalugu.
Nõuded eluasemelaenu taotlejale
Mida krediidiandja kontrollib ja mida tasub varasema maksehäire korral eraldi ette valmistada
- Vanus vähemalt 18 eluaastat; osa pakkujaid nõuab 21 eluaastat ja tõendatavat regulaarset sissetulekut.
- Eesti residentsus, Eesti pangakonto ja tuvastamine Smart-ID või Mobiil-ID abil.
- Regulaarne tõendatav sissetulek — tavaliselt küsitakse vähemalt kuue kuu ülevaadet, ebaühtlase tulu korral pikemat.
- Omafinantseering ehk sissemakse, mille suurus mõjutab otseselt pakutavat intressi.
- Tagatiseks sobiv kinnisvara, mille omandiõigus ja kinnistusraamatu andmed on korras.
- Ülevaade kehtivatest kohustustest: liisingud, järelmaksud, krediitkaardilimiidid ja väikelaenud.
- Maksehäireregistri kontroll — aktiivne kirje tähendab praktikas keeldumist, lahendatud kirje täiendavaid küsimusi.
Kui taustal on varasem maksehäire, valmista ette kolm asja: tõend võlgnevuse lõpetamise kohta, lühike faktiline selgitus juhtunu kohta ja tavapärasest suurem sissemakse. Need kolm koos mõjuvad otsusele rohkem kui ükski neist eraldi.
Krediidiandja on seadusega kohustatud hindama laenusaaja krediidivõimelisust. Kui kuumakse mahub eelarvesse ainult ideaalsel kuul, on keeldumine parem tulemus kui heakskiit.
Kellele eluasemelaen sobib ja kellele mitte
Neli olukorda, mille vastu oma plaani peegeldada
Paar lahendatud maksehäirega minevikus
Kirje kustutatud paar aastat tagasi, sissetulek stabiilne, sissemakse kogutud.
Sobib tingimusel, et esitad tõendid võla lõpetamise kohta ja arvestad konservatiivsema pakkumisega. Ära küsi maksimumsummat esimese taotlusega.
Esmaostja stabiilse palgaga
Töösuhe kestnud üle aasta, üürikulu ligilähedane planeeritud kuumaksele.
Sobib. Jälgi, et eelarvesse jääks lisaks kuumaksele ka kommunaal-, kindlustus- ja remondikulu ning väike puhver.
Aktiivse võlgnevusega taotleja
Registris on kehtiv kirje, osa arveid on maksmata.
Ei sobi praegu. Kõigepealt tuleb võlgnevus lõpetada — vastutustundliku laenamise nõue tähendab, et tagatis ei kaalu aktiivset maksehäiret üles.
Sissemakse laenuga katja
Omafinantseeringu puudujääk plaanitakse katta tagatiseta väikelaenuga.
Ei sobi: uus kohustus vähendab krediidivõimekust täpselt siis, kui seda kõige rohkem vaja on. 3000 € 60 kuuks näidis-KKM 22% juures lisab eelarvesse ≈ 82,86 € kuus ja ≈ 1971,40 € ülemaksmist.
Eluasemelaen on mõistlik siis, kui sissemakse on olemas, kohustused kontrolli all ja kuumakse mahub eelarvesse ka halvemal aastal. Varasem maksehäire ei ole lõplik takistus, aktiivne võlgnevus on.
Vaata pakkumisi oma summaleEnne taotluse esitamist
Turu intressitase liigub ja mõjutab muutuva osaga lepingute kuumakset. Enne otsust tasub vaadata, milline on üldine pilt — eluasemelaenude mahtu ja keskmisi intressimäärasid avaldab Eesti Pank oma finantsstatistikas.
- Sellel lehel toodud arvutused on illustratiivsed näited, mitte pakkumised.
- Notari tasu, riigilõiv ja kindlustus ei kajastu kuumakses — arvesta need eraldi.
- Kontrolli enne taotlust ise oma maksehäireregistri seisu.
Eluasemelaenu regulatsioon ja sinu õigused
Tarbijakrediiti, sealhulgas eluaseme soetamiseks antavat laenu, tohib Eestis pakkuda ainult tegevusloaga krediidiandja või krediidiasutus. Järelevalvet teostab Finantsinspektsioon ning tegevusloa olemasolu saab igaüks registrist ise üle kontrollida. Krediidiandja on seadusega kohustatud enne laenu andmist hindama sinu krediidivõimelisust — see kohustus kaitseb ka taotlejat ennast.
Annab krediidiandjatele ja pankadele tegevusload, peab tegevuslubade registrit ning kontrollib vastutustundliku laenamise põhimõtte järgimist.
FinantsinspektsioonÕigus teada tegelikku hinda
Krediidiandja peab esitama krediidi kulukuse määra ja kogukulu näidisarvutusena, mitte üksnes kuumakset. Sõltumatut selgitust selle kohta, kuidas KKM-i lugeda, pakub Finantsinspektsiooni rahatarkuse portaal minuraha.ee.
Õigus saada lepingueelset teavet
Enne allkirja on sul õigus saada standardinfo leht, mis esitab summa, perioodi, intressi ja tasud võrreldaval kujul. Küsi see kõigilt pakkujatelt, keda kaalud.
Õigus maksta ennetähtaegselt tagasi
Laenu ennetähtaegsel tagastamisel peab krediidi kogukulu vähenema järelejäänud perioodi võrra. Kontrolli lepingust, kas ja millistel tingimustel on ette nähtud lisatasu.
Õigus küsida keeldumise põhjust
Kui taotlus lükatakse tagasi, on mõistlik küsida põhjus kirjalikult. Varasema maksehäire korral aitab see aru saada, kas takistus on registrikirje, kohustuste koormus või sissetuleku tõendatavus.
Mis juhtub, kui eluasemelaenu tagasi ei maksa
Kodulaenu makseraskus areneb aeglaselt ja lõpeb raskelt. Ahela iga lüli annab võimaluse sekkuda — mida varem, seda odavam.
Viivis ja meeldetuletustasud
Esimene vahelejäänud makse toob viivise ja tasud, mis kasvatavad võlgnevust just siis, kui eelarve on niigi pingul.
Hoia kontol ühe kuumakse suurune puhver ja teavita laenuandjat enne tähtaega, kui näed, et kuu tuleb kehv.
Kanne maksehäireregistrisse
Pikem võlgnevus jõuab registrisse ja mõjutab aastateks laenu-, liisingu- ja isegi üürivõimalusi. Kirje kustutamine pärast tasumist ei kustuta selle mõju kohe.
Lahenda võlgnevus ja küsi võlausaldajalt kirjalik kinnitus kande kustutamise kohta — see dokument on hiljem argument.
Tagatisvara sundmüük
Kui võlgnevus püsib, on hüpoteegipidajal õigus nõue tagatisest rahuldada. Eluasemelaenu puhul tähendab see kodu kaotust.
Taotle maksegraafiku muutmist või maksepuhkust kohe esimeste raskuste ilmnedes, mitte pärast kolmandat vahelejäänud makset.
Intressitõusust tekkiv makse kasv
Muutuva osaga lepingu puhul võib kuumakse tõusta ilma, et sinu olukorras midagi muutuks.
Testi eelarvet kõrgema makse peal juba enne lepingu sõlmimist ja jäta selle võrra varu.
Mis juhtub, kui eluasemelaenu tagasi ei maksa
- Kas kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui sissetulek langeb?
- Kas olen arvestanud notari tasu, riigilõivu, hindamise ja kindlustusega?
- Kas tean täpselt oma maksehäireregistri seisu?
- Kas olen võrrelnud pakkumisi KKM-i, mitte kuumakse järgi?
- Kas tean, kuidas taotleda maksegraafiku muutmist, kui olukord halveneb?
| Makse hilineb 30 päeva | Viivis + võimalik meeldetuletustasu |
| Võlgnevus püsib kuid | Kanne registrisse, hiljem nõue tagatisvarast |
| 7000 € 48 kuuks (näidis-KKM 12%) | Ülemaksmine ≈ 1848,17 € |
| 1500 € 12 kuuks (näidis-KKM 15%) | Kuumakse ≈ 135,39 €, ülemaksmine ≈ 124,65 € |
Kui laenu on vaja selleks, et katta olemasolevaid võlgnevusi või jooksvaid püsikulusid, on õigem taotlemisest loobuda ja pöörduda võlanõustaja poole. Eluasemelaen ei lahenda sissetuleku puudujääki — see seob selle kodu külge.
maksehäireregisterKontrollnimekiri enne eluasemelaenu taotlust
Neli plokki, mille läbivaatamine maksab ainult aega, kuid mõjutab otseselt pakutavat hinda
Dokumendid ja tuvastus
- Kehtiv ID-kaart või pass
- Toimiv Smart-ID või Mobiil-ID
- Eesti pangakonto number (IBAN)
Krediidiajalugu
- Maksehäireregistri väljavõte oma nime kohta
- Tõend varasema võlgnevuse lõpetamise kohta, kui kirje on olnud
- Lühike faktiline selgitus juhtunu kohta laenuandjale
- Ülevaade viimase kuue kuu maksekäitumisest
Sissetulek ja kohustused
- Vähemalt kuue kuu kontoväljavõte
- Nimekiri kehtivatest laenudest, liisingutest ja limiitidest koos kuumaksetega
- Kasutamata krediitkaardilimiidi sulgemine, kui seda ei vajata
- Leibkonna kogusissetuleku arvestus, kui taotlete kahekesi
Vara ja kulud
- Sissemakse olemasolu ja selle päritolu tõendatavus
- Kinnistusraamatu andmed ostetava vara kohta
- Notari tasu, riigilõivu ja hindamise eelarvestus
- Kindlustuse hinnapäring tagatisvarale
Kui eluasemelaenust keelduti
Sagedasemad põhjused ja see, mida iga põhjusega päriselt peale hakata
Aktiivne kirje maksehäireregistris
Kehtiv võlgnevus on praktikas kõige selgem keeldumise põhjus, sõltumata tagatisest.
Lõpeta võlgnevus, küsi kinnitus kande kustutamise kohta ja säilita see dokument järgmiseks taotluseks.
Uus taotlus mõistlik mõne kuu pärast, kui kanne on kustutatud
Olemasolevate kohustuste koormus
Liisingud, järelmaksud ja krediitkaardilimiidid vähendavad vaba maksevõimet ka siis, kui limiiti ei kasuta.
Sulge kasutamata limiidid, maksa väiksemad kohustused ära ja taotle seejärel väiksemat summat.
Sõltub kohustuste vähenemise tempost
Sissemakse liiga väike
Kui laenatav osa vara väärtusest on suur, on ka laenuandja risk suur.
Kogu sissemakset edasi või vaata soodsama hinnaga vara — ära kata puudujääki uue laenuga.
Tavaliselt mõni kuu kuni aasta
Sissetulek ei ole piisavalt tõendatav
Lühike tööstaaž, katseaeg või ebaühtlaselt laekuv ettevõtlustulu muudavad hindamise ettevaatlikuks.
Esita pikem väljavõtete periood, lisa teine tuluallikas või kaasa kaastaotleja.
Tavaliselt 3–6 kuud ühtlasemat laekumist
Eluasemelaenu tingimused, mida kõrvutada
Kuus rida, mis määravad kodulaenu tegeliku hinna
Krediidi kulukuse määr (KKM)
Ainus number, mis koondab intressi ja laenuga seotud tasud. Võrdle pakkumisi selle, mitte nominaalse intressimäära järgi.
Intressi tüüp: muutuv või fikseeritud
Muutuv osa liigub turuga kaasa ja teeb kuumakse ettearvamatuks; fikseeritud osa maksab rahu eest veidi rohkem. Vali selle järgi, kui palju tõusuruumi sinu eelarves on.
Laenusumma ja sissemakse suhe
Mida väiksema osa vara väärtusest laenad, seda parema hinna saad. See on kõige otsesem hoob, mis taotlejal endal olemas on.
Tagasimakse periood ja graafik
Annuiteetgraafiku puhul on kuumakse ühesuurune, kuid alguses domineerib intress ja lõpus põhiosa. Võrdse põhiosa graafik algab kõrgema maksega ja läheb odavamaks.
Lepingutasu ja ühekordsed kulud
Lepingutasu kajastub KKM-is, notari tasu ja riigilõiv üldjuhul mitte. Küsi kogu kulude nimekiri kirjalikult enne allkirja.
Ennetähtaegne tagasimakse
Kontrolli, kas osaline ettemakse on lubatud lisatasuta ja kas see lühendab perioodi või vähendab kuumakset — mõju kogukulule on erinev.
Madalaim kuumakse ei tähenda soodsaimat eluasemelaenu. Vaata alati tagasimakstavat kogusummat koos ühekordsete tehingukuludega — alles see arv on võrreldav.
Lõplikud tingimused kinnitab laenuandja lepingus ja Euroopa tarbijakrediidi standardinfo lehel.
Korduma kippuvad küsimused eluasemelaenu kohta
Otsesed vastused küsimustele, mida kodulaenu kaaludes kõige sagedamini esitatakse
Mis on eluasemelaen?
Eluasemelaen on pikaajaline laen kodu ostuks, ehituseks või renoveerimiseks, mille tagatiseks seatakse enamasti sama kinnisvara. Tagatise tõttu on intress madalam kui tarbimislaenul, kuid periood on pikk ja seetõttu kogub intressi absoluutarvuna palju.
Kuidas leida sobiv eluasemelaen ja mille järgi pakkumisi võrrelda?
Võrdle krediidi kulukuse määra ja tagasimakstavat kogusummat, mitte kuumakset. Küsi igalt pakkujalt standardinfo leht sama summa ja perioodi kohta, siis on read omavahel kõrvutatavad. Kayb koondab tingimused ühte tabelisse, kuid lõpliku pakkumise teeb alati krediidiandja sinu profiili põhjal.
Kui suur on eluasemelaenu intress?
Täpset numbrit ette lubada ei saa. Määr sõltub sissemakse suurusest, perioodist, tagatisest ja sinu maksevõimest ning liigub koos turu üldise intressitasemega. Vaata alati KKM-i, mis sisaldab lisaks intressile ka lepinguga seotud tasud.
Kas eluasemelaenu saab varasema maksehäirega?
Lahendatud ja registrist kustutatud kirjega on see võimalik, aktiivse võlgnevusega praktiliselt mitte. Valmista ette tõend võla lõpetamise kohta ja arvesta, et pakkumine tuleb tõenäoliselt konservatiivsem — väiksem summa või suurem sissemakse.
Kuidas käib eluasemelaenu intresside tulumaksutagastus?
Eluasemelaenu intressid deklareeritakse tuludeklaratsioonis ja neid arvestatakse mahaarvamisena kehtivate piirmäärade ulatuses. Tagastus puudutab tulumaksu, mitte intressi ennast, ja sõltub sellest, kui palju tulumaksu oled aasta jooksul tasunud. Täpsed piirmäärad ja tingimused kontrolli maksuhalduri kehtivast juhendist deklaratsiooni esitamise ajal.
Kui suur peaks olema sissemakse?
Turul on levinud omafinantseering suurusjärgus 10–20% vara hinnast, kuid täpne nõue sõltub pakkujast ja tagatisest. Suurem sissemakse annab enamasti parema intressi, seega on iga lisatud protsent otsene sääst kogukulult.
Mis vahe on annuiteet- ja võrdse põhiosa graafikul?
Annuiteedi puhul on kuumakse kogu perioodi vältel ühesuurune, kuid alguses domineerib selles intress ja põhiosa väheneb aeglaselt. Võrdse põhiosa graafik algab suurema maksega ja muutub aja jooksul odavamaks ning kogu perioodi peale kokku on intressikulu tavaliselt väiksem. Vali annuiteet, kui eelarve vajab ettearvatavust, ja võrdne põhiosa, kui algusaastate kõrgem makse on jõukohane.
Saada eluasemelaenu päring
Kirjelda lühidalt soovitud summat, perioodi ja olemasolevat sissemakset — suuname päringu sobivate krediidiandjateni ilma kohustuseta.
- Üks päring mitmele pakkujale
- Päringu saatmine ei ole veel laenutaotlus
- Vastus tavaliselt samal või järgmisel tööpäeval